디딤돌 대출 준비
신축 아파트 입주를 위한 디딤돌 대출 준비가 시작되었다. 지난 3년동안 잘 지어진 아파트의 모자란 구입 자금을 위해 디딤돌 대출 실행을 위해 가장 먼저 실행 되어야 하는 사전자산심사를 신청했고 순조롭게도 적격 판정을 받았다. 지난번 글을 참고하시면 더 이해가 빠를 것이다. 하단의 링크를 이용하세요.
생애최초 디딤돌 서류 제출하기
사전자산심사를 적격 받았다고 무조건 서류를 준비하고 은행으로 달려가는 것이냐라고 묻는다면 꼭 그렇지만은 않다고 나는 말하고 싶다. 우선 내가 실행하고자 하는 대출 실행일이 언제인가가 가장 중요하고 서류 제출 후에 대출 심사 기간이 중요하기 때문에 빠르면 빠를 수록 좋지만 개인적으로 봤을 때 은행에서 무조건 받아주는 것은 아닌 것 같다. (사전자산심사 후 은행으로 이관되는 과정에도 시간이 소요되는 것으로 보인다.)
사전자산심사 적격 판정을 받으면 바로 내가 신청한 해당 은행으로 전화를 해보는 것이 좋다. 나의 경우에는 우리 아파트 법무법인에서 선정한 후취담보가 가능하고 우리동 담당은행인 우리은행 대덕지점으로 7월 29일에 사전자산심사를 신청해서 다음날인 ‘7월 30일’ 적격 판정을 받았다.
이 적격 판정을 받았던 시점의 디딤돌 대출 상황이
우리 아파트 말고도 주변에 몇개의 신축 아파트 단지 입주 기간이 제법 겹친 터라 우리은행의 여러 지점으로 디딤돌 대출이 많이 몰린 상태였고 디딤돌 대출을 처리하는 인원에 한계가 있는 만큼 미리 신청된 디딤돌 대출을 처리하느라 많이 바쁘고 새로 디딤돌 대출을 접수하려는 우리 단지의 디딤돌 대출 처리가 자칫 늦어질 수도 있는 상황으로 잔금일(대출실행일)이 급한 사람의 경우에는 자칫 잘못하면 원하는 날짜에 대출 실행을 받지 못하는 일이 생길 수도 있는 상황이었다.
그래서 내가 원하는 9월 10일 대출 실행일에 문제가 없도록 바로 우리은행 대덕지점으로 전화를 해 대출 담당자(남성)를 통해서 8월 12일 즈음에 방문하면 괜찮을 것 같다는 답변을 들었다. 또한 준비해야 하는 서류도 문의하여 잘 적어두고 빠짐없이 준비했다.
그리고 8월 12일에 방문하려고 준비하고 있던 중.
혹시나 싶어서 8월 8일에 은행에 다시 전화를 넣어 다른 대출 담당자(여성)와 통화를 해 상황 설명을 하고 12일 방문하려는 계획에 대해 문의 하였더니 당장 내일이라도 빨리 방문하라는 답변을 받고 약간 당황했다. 그간 대출 상황이 좀 바뀐 듯 싶다.
지금 돌이켜 보면 대출 담당자들도 디딤돌 대출 신청 수요에 대해서 예상은 하지만 정확히 예측이 어렵기 때문에 실제 대출을 원하는 당사자인 우리가 귀찮고 전화 연결하기 정말 힘들더라도 좋지 않은 상황을 미연에 방지 하기 위해 여러번 통화하여 서류 제출 일정을 미리 상의하는 것이 좋다고 생각한다.
한가지 팁을 드리면 꼭 처음 통화했을 때 디딤돌 대출 담당자의 내선번호를 물어 알아두기를 바란다. 그렇지 않으면 우리은행이고 다른 은행이고 직통으로 연결이 안되고 일단 고객센터로 연결된 뒤 통화 후 지점으로 다시 한번 연결하게 되기 때문에 통화 대기 시간이 늘어난다. 내선번호로 바로 직통으로 연결하면 시간을 절약할 수 있다.
생애최초 디딤돌 준비서류(생애최조 기준)
디딤돌 대출도 종류가 몇 가지 있다. 기본 디딤돌 대출이 있고 생애최초, 신생아특례 등등.
내가 받은 디딤돌 대출의 정식 명칭은 ‘내집마련디딤돌대출 생애최초특례구입자금보증’ 입니다. 아래의 준비 서류 목록은 생애최초 디딤돌 대출 기준이며 공동명의가 아닌 글쓴이 본인 명의 기준이니 글을 읽으시는 모든 분들의 해당 서류가 아닐 수 있음을 미리 참고하시면 좋겠습니다. 특히 공동명의의 경우에는 준비서류가 조금 다를 수도 있고 재직 및 퇴직 여부에 따라서 준비해야 하는 서류가 다르니 꼭 은행에 확인 후에 서류 준비하시기를 바랍니다. 그리고 꼭 서류제출 시에는 배우자와 함께 방문하여 신청 서류를 작성해야 합니다.
- 근로소득원칭징수영수증(본인 및 배우자 각각)
→ 홈택스 발급이 아닌 회사에 요청해야 하면 회사(또는 세무대리인)의 직인이 들어가야함. - 재직증명서(본인 및 배우자 각각)
- 건강보험자격득실확인서(본인 및 배우자 각각)
- 전입세대열람확인서
→ 전입세대열람확인서는 사실 전입신고를 한 뒤에 발급하는 것이지만 신축 아파트의 경우에는 아파트 계약서를 들고 계약자 본인이 신축 아파트 주소지의 행정복지센터를 방문하면 발급할 수 있다. - 가족관계증명서
- 주민등록등본 및 초본
- 주택청약거래확인서(청약거래내역확인서, 주택청약저축거래확인서라고도 함)
→ 우대금리를 위해서 중요하다. 당첨된 청약통장의 경우 가입기간과 납입회차에 따라 우대금리를 받을 수가 있다.(자세한 사항은 아래를 참고)
참고로 당첨자 본인의 청약통장의 가입기간과 납입회차가 부족하면 배우자의 청약통장으로 증빙해도 된다. 하지만 사용하지 않은 배우자 통장이라면 청약통장을 해지하는 경우 우대금리가 취소 되니 꼭 참고할 것.
청약 당첨 후 해지한 통장도 해당 은행 방문시에 거래확인서 발급이 가능하다
- 인감증명서
- 인감도장
- 아파트 계약서 원본(분양 계약서, 발코니확장 계약서, 옵션 계약서)
생애최초 디딤돌 서류 제출
서류 준비를 꼼꼼히 하고 은행에 통화를 한 다음날, 회사에 양해를 구하고 우리은행 대덕지점에 아침 일찍 방문했다.
아파트 입주민 단톡방에서 우리은행 타 지점에 서류제출하러 방문 했다가 사람이 너무 많아서 엄청 오래 기다린다고 하여 일부러 은행 문 열기 전에 가서 기다렸는데 너무 일찍 가서 은행 문여는 것도 보고 제일 먼저 인사를 받으면서 우리은행 대덕지점에 입장하여 대출 담당자와 마주 앉았다.(나중에 알고보니 우리은행 대덕지점 디딤돌 대출 담당자는 총 3명인 듯 싶었고 실제로 대출 신청 접수를 해주신 분은 앞서 통화한 2분이 아닌 다른 분이었음.)
디딤돌 대출 신청과 일전에 우리은행 대덕지점과 통화했던 내용을 대화로 나누고 준비해간 서류를 모두 제출했다. 꼼꼼히 준비한다고 했는데도 불구하고 결국 미비한 서류가 나왔지만 보완 제출 하는 것으로 하고 복잡한 여러가지의 신청 서류에 나와 배우자의 서명을 꽤 하고 나니 대출 신청은 끝났다. 은행에 들어가 대출 담당자와 마주하고 나서 30~40분 정도 걸린 듯 싶다.
사전자산심사에서 선택한 대출 상환 방식(거치여부 포함), 우대금리, 대출 실행일 모두 이 서류 제출 및 대출 신청 시에 확정하여 변경 선택 할 수 있다. 우리 부부도 거치 없음으로 신청했다가 1년 거치로 변경하고 대출 실행일도 9월 10일로 확정해서 신청했다.
이제 대출 심사가 진행 될 것이고 대출 심사 승인이 나면 우리은행 대덕지점으로부터 연락 받고 대출 약정서 작성을 위해 은행을 한번 더 방문하면 된다. 약정서를 쓰고 나면 이제 대출 실행일인 9월 10일에 은행 방문하여 대출 실행하고 중도금, 잔금 등등 처리해야 하는 금액들을 은행에서 처리하고 아파트로 이사 진행하면 된다.
대출 신청이 끝나고 카드 신청을 부탁하셨는데 마침 프로모션 중이라서 발급 해주기를 원한 카드가 다음달 이사 후 예정되어 있는 해외여행에 사용하려고 발급할까 생각 중이던 트래블 카드(체크카드)라서 얼른 카드 만들어 드리고 대출 차질 없게 잘 부탁 드린다고 하였음.
사실 발급 의무는 없는 것이긴 하지만 아무래도 디딤돌 대출 자체도 사람이 진행하는 부분이다 보니 좋은게 좋은거라고 문제가 없게 좀 더 신경 써주겠지 하는 마음으로 흔쾌히 응했다. 이건 뭐 개인적인 판단이고 개인적인 부분이니 각자 알아서 잘 판단하시면 되겠습니다.
생애최초 디딤돌 예상 금리(확정 아님)
사실 디딤돌 대출 뿐만 아니라 모든 대출이 마찬가지이지만 얼마 만큼의 대출 금액이 가능한지 여부와 얼만큼 금리를 낮게 받을 수 있는지가 관건이다. 디딤돌 대출을 가능하면 받으려는 이유도 다른 주택담보대출에 비해 낮은 금리에 있겠다.
하지만 디딤돌 대출이 아닌 다른 집단 대출이 아파트 감정가(대부분 분양가보다 높음)로 대출금액이 결정되는데 비해 디딤돌 대출은 분양가+확장비로 대출금액이 나오다 보니 결과적으로 대출금액이 적을 수 있다. (거기다 방공제까지 들어가면 대출금액은 더 줄어든다.)
하지만 우리는 디딤돌 대출 중에서도 생애 한번만 써먹을 수 있는 생애최초구입특례자금보증이기 때문에 LTV 80% 까지 가능했고 방공제도 없었다. 그정도만 받으면 필요한 잔금을 처리하고도 돈이 남았기 때문에 우리는 무조건 디딤돌 대출이 우선이었다. 결과적으로 우리의 예상 금리는 다른 문제만 없다면 우대 금리를 포함하여 무려 2.2%이다. 같은 시점의 집단 대출 대비해서 1.3~1.4% 가량 낮은 금리이다.
어찌 되었든 대출 신청은 끝났고 대출심사와 사후적격심사만 무사히 통과하면 되고 예상 금리가 확정만 되면 된다. 물론 아무리 금리를 낮게 받아도 대출 금액이 있어 매달 갚아야 하는 금액이 적진 않지만 열심히 살아야 하는 원동력이라 생각해야겠다.
갑작스레 들리는 디딤돌 대출 금리인상 소식
무사히 대출 신청을 마치고 며칠 뒤, 8월 13일 우리은행으로 메세지를 받았다. 나중에 알고보니 국토교통부에서 실제 발표한 날짜는 8월 11일이지만 상황이 정리되고 우리은행에서 고객 대상으로 메세지를 발송한 내용으로 알게 되었다. 메세지 내용은 아래 캡처를 참고.
잉? 갑자기 무슨 소리인지? 순간 메세지를 보고 깜짝 놀랬다. 8월 16일부터 대출 금리인상이라면 9월 10일 대출 실행 예정이고 아직 대출 승인도 나지 않은 상태이기 때문에 쓸데없이 0.2~0.4% 금리인상을 맞는 줄 알았다.
하지만 자세히 알아보니 금리인상 기준일인 8월 16일은 사전자산심사를 신청한 날짜를 기준으로 한 것이었다. 나는 이미 7월에 사전자산심사를 신청하고 적격판정을 받았기 때문에 해당 금리 인상은 내 디딤돌 대출에는 적용되지 않는 것.
디딤돌 대출 금리 상향 조정에 관한 간단 정리
- 금리 상향 조정에 대한 이유는?
국토교통부가 밝힌 인상 이유는 주택 도시 기금의 대출금리와 시중금리간의 적정 차이를 유지하기 위한 조치라고 설명.
- 금리 상향 조정은 얼마나?
소득구간에 따라 0.2%~0.4% 인상
- 금리 상향 조정은 언제부터?
2024년 8월 16일 부터
(사전자산심사 8월 16일 이전에 신청했을 경우에는 인상 전 금리 적용)
막차도 이런 막차가 있나 싶었다. 아파트 당첨도 신혼부부 7년을 한달 남겨두고 당첨되더니 낮은 금리가 메리트인 디딤돌 대출도 이런 상황이 되다니. 잔금일+이사일을 입주기간 초반으로 결정한 나 자신에게 박수를 쳐주었다.
반대로 아파트 입주민 단톡방에서는 난리가 났다. 디딤돌 대출을 계획하고 잔금일을 9월 말이나 10월 초로 계획중인 사람들은 너도나도 사전자산심사를 신청하기 바빴고 10월 말로 잔금일과 이사날짜를 계획한 사람들은 갑작스런 금리인상 소식에 안타까워했다.
상향 조정된 대출 금리 등 디딤돌 대출의 여러가지 정보는 아래 주택도시기금 사이트와 기금e든든 사이트를 참고하시기 바랍니다.
현재까지 디딤돌 대출 타임라인
- 후취담보 은행 확인, 법무법인에서 디딤돌 대출 실행이 가능한 은행을 차례대로 공지해줌.
처음 확인 시점에는 우리은행만 가능 했으며 동별로 지점이 달라 지점확인 필수, 이후 하나은행, 신한은행도 가능했지만 우리은행이 디딤돌을 가장 많이 하고 처리도 제일 빠르다는 타 은행 상담사 말을 듣고 그냥 우리은행에서 진행하기로 했다.
- 잔금일자(대출실행일 및 우리의 경우 이사날) 2024년 9월 10일로 확정.
입면분할창으로 시공된 아파트 특성 상 사다리차 이사가 안되고 엘베 이사로 해야한다. 그래서 이사날짜도 온라인에서 선착순으로 예약했음.
- 2024년 7월 29일, 기금e든든 사이트에서 사전자산심사 신청.
대출실행일이 9월 10일이지만 기금e든든 신청 시 신청 가능한 가장 빠른 날짜인 9월 19일로 선택.
신청하자마자 바로 “부적격” 판정 카톡 도착. (이미 주택도시기금의 버팀목 전세자금대출 상품을 이용하고 있었기 때문. 기금의 대출 상품은 동시에 1명이 1개의 상품만 이용가능.)
7월 29일, “대출 상환 예정” 이라고 입력하고 이의 신청 진행.
7월 30일, 오전 9시 49분 적격 판정 카톡 도착.
- 7월 31일, 우리은행 대덕지점에 고객센터 통해서 전화 연결하여 은행 방문 날짜 문의함.
대출 담당자(남성), 주변 신축 아파트 대출 신청이 많이 몰려 순서대로 처리됨으로 대출 실행일 9월 10일 기준으로 봤을때 8월 12일쯤 방문하면 될 것 같다고 답변 받음.
제출해야 하는 서류 자세히 알려 주었음.
- 은행 방문 날짜를 기다리던 중(8월 초), 입주민 단톡방으로 확인하니 다른 동 담당 지점의 상황이 심각. 지금 바로 은행 방문해도 9월 10일 인근 잔금일에 맞추어 대출실행이 원하는 날짜에 안될 수도 있다는 카더라 통신들이 많이 들려옴.
- 8월 8일, 우리은행 대덕지점에 다시 전화 연결하여 문의함.
대출 담당자(여성), 다른 동 담당의 타 지점보다 심각하지는 않지만 대출 신청이 밀려 있는 것은 사실이니 내일이라도 서류 준비해서 당장 은행으로 방문하라고 함.
- 8월 9일, 우리은행 대덕지점 방문(배우자와 함께), 준비한 서류 제출하고 대출 신청함. 여러가지 서류에 계약자 본인과 배우자 모두 서명하고 대출 신청 완료. 미비된 서류 2가지 있었으나 대출 서류에 서명 및 대출 신청 끝내고 준비해서 당일 보완하여 제출함.
디딤돌 타임라인은 이제 사후자산심사 판정, 대출 심사 승인, 약정서 작성, 대출 실행만 남았다. 아마 다음글이 대출 실행과 이사까지해서 디딤돌 대출 실행기의 마지막 글이 되지 않을까 생각해본다.
다음글로 이어집니다.